Altersvorsorge-Depot 2027: Der Riester-Nachfolger einfach erklärt
Ab 2027 wird die geförderte private Altersvorsorge neu aufgestellt. Das neue Altersvorsorge-Depot soll einfacher, flexibler und renditestärker werden als die bisherige Riester-Rente.
Statt komplizierter Förderregeln und starrer Garantien soll künftig stärker über Fonds und ETFs fürs Alter gespart werden können. Ob das zu dir passt, hängt von Einkommen, Familie, Steuern, bestehender Vorsorge und Risikobereitschaft ab.
Das Wichtigste auf einen Blick
Kompakt eingeordnet, ohne Fachchinesisch: Was sich ändern soll und warum eine Prüfung sinnvoll sein kann.
Start ab 2027
Die neuen Produkte sollen voraussichtlich ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden.
Riester läuft aus
Bestehende Riester-Verträge bleiben erhalten. Neue Verträge nach altem Modell sollen ab 2027 nicht mehr abgeschlossen werden.
Mehr Kapitalmarkt
Fonds und ETFs sollen stärker genutzt werden können. Das bringt Chancen, aber auch Wertschwankungen.
Staatliche Förderung
Für eigene Einzahlungen sind nach aktuellem Stand bis zu 540 Euro Grundzulage pro Jahr möglich.
Kinderzulage
Für kindergeldberechtigte Kinder kann zusätzlich eine Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr möglich sein.
Mehr Zielgruppen
Künftig sollen auch Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende Zugang zur Förderung bekommen.
Warum kommt überhaupt ein neues Modell?
Die Riester-Rente war lange der bekannteste Baustein der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. In der Praxis wurde sie aber oft als kompliziert, teuer und wenig renditestark wahrgenommen.
Das neue Altersvorsorge-Depot soll genau dort ansetzen: weniger Bürokratie, klarere Förderung und mehr Chancen durch Kapitalmarktanlagen.
Der entscheidende Punkt
Nicht jedes neue Produkt ist automatisch sinnvoll. Entscheidend ist, ob es zu deiner persönlichen Situation passt und wie es sich im Vergleich zu bestehenden Lösungen schlägt.
Einfach gesagt
Das Altersvorsorge-Depot verbindet staatliche Förderung mit kapitalmarktorientiertem Sparen. Also eher Richtung ETF-Vorsorge, aber mit Förderlogik und Regeln für die Auszahlung im Alter.
Was ist das Altersvorsorge-Depot?
Das Altersvorsorge-Depot ist eine neue Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. Du zahlst regelmäßig Geld ein, der Staat unterstützt dich über Zulagen und das Kapital kann über Fonds oder ETFs investiert werden.
Eine vollständige Beitragsgarantie ist beim Depot ohne Garantie nicht mehr zwingend vorgesehen. Dadurch kann stärker am Kapitalmarkt investiert werden. Das erhöht die Renditechancen, bringt aber auch Schwankungen mit sich.
Wie viel Förderung gibt es?
Die neue Förderung soll einfacher werden als bei Riester. Die Zulage richtet sich stärker danach, wie viel du tatsächlich einzahlst.
| Eigenbeitrag | Förderung |
|---|---|
| Erste 360 Euro pro Jahr | 50 Cent Zulage pro eingezahltem Euro |
| Weitere Einzahlungen bis 1.800 Euro pro Jahr | 25 Cent Zulage pro eingezahltem Euro |
| Maximale Grundzulage | Bis zu 540 Euro pro Jahr |
| Kinderzulage | Bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr |
| Berufseinsteigerbonus | Einmalig 200 Euro bei Abschluss vor dem 25. Geburtstag |
Das sind 360 Euro im Jahr. Nach aktueller Förderlogik können daraus 540 Euro im Vertrag werden, weil 180 Euro staatliche Zulage hinzukommen.
Das sind 1.800 Euro im Jahr. Damit wäre die maximale Grundzulage von 540 Euro möglich. Im Vertrag landen dann 2.340 Euro, ohne mögliche Wertentwicklung.
Zusätzlich zur Grundzulage können Kinderzulagen hinzukommen. Bei zwei Kindern wären nach aktuellem Stand bis zu 600 Euro Kinderzulage möglich.
Die tatsächliche Förderung hängt von deiner persönlichen Situation, Förderberechtigung, Familienstand, Kindern und steuerlichen Faktoren ab.
Kapital kann länger für dich arbeiten
Ein wichtiger Vorteil des Altersvorsorge-Depots liegt in der Ansparphase. Erträge und Wertsteigerungen sollen während der Sparphase nicht laufend besteuert werden.
In der Auszahlungsphase greift dann die nachgelagerte Besteuerung. Die Auszahlungen werden im Alter mit dem persönlichen Steuersatz versteuert.
Wichtig
Steuervorteile sind nicht automatisch gleichbedeutend mit „grundsätzlich sinnvoller“. Kosten, Flexibilität, Laufzeit, Förderung und persönliche Steuerlast müssen zusammen betrachtet werden.
Für wen wird das neue Modell spannend?
Das Altersvorsorge-Depot kann besonders interessant sein, wenn du langfristig sparen möchtest, Förderung nutzen kannst und Kapitalmarktschwankungen aushältst.
Angestellte
Für Angestellte kann das Modell interessant sein, wenn regelmäßig fürs Alter gespart und staatliche Förderung genutzt werden soll.
Selbstständige
Besonders spannend: Künftig sollen auch Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende Zugang zur Förderung bekommen.
Familien
Durch die Kinderzulage kann das Modell gerade für Eltern attraktiv werden. Schon kleinere Beiträge können eine hohe Förderwirkung entfalten.
Junge Berufseinsteiger
Wer früh startet, profitiert von einem langen Anlagehorizont und kann nach aktuellem Stand einen Berufseinsteigerbonus erhalten.
Riester-Kunden
Bestehende Riester-Verträge sollten nicht vorschnell gekündigt werden. Ein Vergleich kann sinnvoll sein, hängt aber stark vom Vertrag ab.
ETF-Sparer
Wer Kapitalmarktanlagen versteht, kann prüfen, ob Förderung als zusätzlicher Rentenbaustein sinnvoll ist.
Ist das Altersvorsorge-Depot besser als ein ETF-Sparplan?
Nicht automatisch. Oft wird es nicht um entweder oder gehen, sondern um die passende Kombination.
| Punkt | Altersvorsorge-Depot | ETF-Sparplan |
|---|---|---|
| Staatliche Zulage | Ja | Nein |
| Steuerfreie Ansparphase | Ja, innerhalb des Vertrags | Nein, normale Besteuerung |
| Flexibilität | Eingeschränkt | Hoch |
| Verfügbarkeit | Primär fürs Alter gedacht | Jederzeit verfügbar |
| Anlageauswahl | Reguliert | Sehr frei |
| Geeignet für | Geförderte Altersvorsorge | Freier Vermögensaufbau |
Was passiert mit deinem Riester-Vertrag?
Bestehende Riester-Verträge bleiben erhalten. Es gibt keine automatische Kündigung und keine automatische Umstellung.
Ein Wechsel in das neue System soll möglich sein, aber freiwillig bleiben. Dabei können Kosten entstehen und ein Wechsel zurück in die alte Förderung ist nach aktuellem Stand nicht vorgesehen.
Riester-Vertrag prüfen lassenBitte nicht vorschnell kündigen
Manche Altverträge enthalten Garantien, steuerliche Vorteile oder Förderkonstellationen, die individuell wertvoll sein können.
Wie kommst du später an dein Geld?
Die Auszahlung soll flexibler werden als bei vielen bisherigen Riester-Produkten. Nach aktuellem Stand sind zwei Wege vorgesehen.
Lebenslange Rente
Du erhältst eine monatliche Zahlung bis zum Lebensende.
Auszahlungsplan
Das Kapital wird über einen festgelegten Zeitraum ausgezahlt. Der Plan muss mindestens bis zum 85. Lebensjahr laufen.
Teilkapital
Zum Start der Auszahlungsphase soll eine einmalige Teilentnahme von bis zu 30 Prozent möglich sein.
Drei Fragen, bevor du dich entscheidest
Nutze ich meine Förderung?
Viele Menschen sparen bereits, aber nicht unbedingt in der steuerlich oder fördertechnisch passenden Struktur.
Passt meine Vorsorge?
Einkommen, Selbstständigkeit, Familienplanung, Immobilienwunsch und Risikobereitschaft verändern sich.
Behalten oder wechseln?
Bei Riester-Verträgen lässt sich das nicht pauschal beantworten. Genau hier lohnt sich eine individuelle Prüfung.
Häufige Fragen zum Altersvorsorge-Depot
Kurz beantwortet, damit du die wichtigsten Punkte schnell einordnen kannst.
Quellen und Hinweise
Stand der Informationen: Mai 2026
Hinweis: Diese Informationen dienen der allgemeinen Orientierung und ersetzen keine individuelle Finanz-, Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Die konkrete Bewertung hängt von deiner persönlichen Situation, deinem Einkommen, bestehenden Verträgen, steuerlichen Faktoren, Förderberechtigung, Risikobereitschaft und Anlagehorizont ab.
Konkrete Produktangebote, Kosten und Anbieterbedingungen können erst nach Veröffentlichung und Markteinführung abschließend bewertet werden.